Время принимать решение

Самые выгодные покупки этого лета — фрукты, одежда и обувь на онлайн-распродажах и… квартиры. И это вовсе не шутки.

С первым пунктом все понятно: такие колебания цены происходят каждый год, когда на прилавках вместо египетских и чилийских абрикосов появляются отечественные. Жаль, что даже в южных регионах России не получится снимать по два урожая в год.

Продавцы платьев и ботинок потеряли целых три месяца, а ведь в марте все летние коллекции давно заказаны, сделаны и почти приехали в магазины. Хранить их целый год на складе слишком дорого, нужно продавать по минимальной цене — чтобы окупить затраты. И, раз почти все магазины закрыты до сих пор, делать это онлайн. Так что на всякий случай заходите на сайты любимых марок — там могут быть очень выгодные предложения.

Привлекательные условия на покупку жилья — совместные усилия застройщиков, банков и государства. Об этом стоит поговорить подробнее.

Исходная позиция

© Ketut Subiyanto / Pexels
Чтобы ремонт обошелся дешевле, лучше не вкладывать все свободные деньги в первоначальный взнос. Кредит на отделку точно будет дороже.

Более 50 % квартир в новостройках продается в ипотеку, поэтому величина процентной ставки прямо влияет на объем продаж. В апреле стартовала государственная программа льготной ипотеки со ставкой до 6,5 %. В ней участвуют десятки крупнейших банков.

Главное ограничение — сумма кредита. Для Москвы и Санкт-Петербурга с областями она не должна превышать 8 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн. Первоначальный взнос — от 15 % стоимости жилья. Купить жилье можно только у юридического лица на первичном рынке (в строящемся или сданном многоквартирном доме). Льготная ипотека доступна только гражданам России. Если у одного из супругов паспорт другой страны — взять кредит не получится.

Других ограничений на государственном уровне нет. Возраст заемщиков, наличие и размер официального дохода, участие в других программах субсидирования ипотеки и прочие детали оценят уже в банке. Именно банк отвечает и за итоговую кредитную ставку. Она не может превышать 6,5 % и не должна меняться в течение всего срока, но с условием личного страхования (жизни, несчастного случая и болезни) и страхования квартиры после регистрации права собственности. Если заемщик не хочет страховать свою жизнь, здоровье и купленную недвижимость после регистрации — банк имеет право повысить ставку на 1 %.

Недополученные банком проценты государство субсидирует из федерального бюджета. Формула простая: гасится разница между рыночной стоимостью кредита и 6,5 %. Рыночная стоимость — это ключевая ставка Центробанка (она сейчас составляет 5,5 % годовых) плюс 3 %. То есть банк получит от государства 2 % от кредита.

Госпрограмма в развитии

Льготную ипотеку под 6,5 % может взять любой: на ставку не влияет количество и возраст детей, род занятий и прошлые покупки недвижимости.

Базовая ставка в 6,5 % продержалась меньше месяца — банки-участники один за другим начали ее снижать и предлагать особые условия. Та же история — и с первоначальным взносом.

Скидки чаще всего предлагаются при выполнении определенных условий: электронной регистрации, подтверждении доходов, единовременной оплате части кредита. Фантазия у финансистов работает хорошо, и новые акции появляются постоянно.

Свои акции разрабатывают и застройщики. Их суть в том, что строители берут на себя оплату части процентов по ипотеке. Покупатель, впрочем, от этого в выигрыше — ему только лучше, что часть стоимости квартиры оплатит кто-то еще.

В результате к середине июня банки получили 169 тысяч заявок, рассмотрели 136,5 тысячи из них и одобрили 112,1 тысячи. Причем в июне, сразу после облегчения карантинных мер, количество заявок во всех кредитных учреждениях начало стремительно расти. По сравнению с маем в банки обращаются почти в два раза чаще. Например, ВТБ отчитался о 22 000 заявок за первую неделю месяца, “Дом.ру” — о 6 600. Уже выдано 37,5 тысячи кредитов на 93,7 миллиарда рублей, и вот это — очень важные цифры. Дело в том, что обычно государство выделяет на похожие программы определенную сумму, и после того, как она израсходована — программа прекращается, даже если это происходит раньше оговоренной даты. Деньги на автолизинг, например, обычно заканчиваются через пару недель после старта льготного финансирования.

С ипотекой все будет несколько проще: в пояснительной записке к постановлению правительства приводятся оценки масштабов программы. Планируется, что россияне оформят 250 000 кредитов на сумму более 740 млрд рублей и вложат в жилье 900 млрд рублей кредитных и собственных средств. То есть сейчас одобрена примерно половина от запланированных кредитов, а при нынешних темпах подачи заявок квоты будут выбраны за месяц.

Программа работает до 1 ноября, и если в планах есть покупка квартиры — уже пора. Ипотечные ставки пока держатся на рекордно низких уровнях, но без льгот они быстро вернутся к уровню начала года — примерно на 9 % годовых. Эти 2–3 % при покупке квартиры стоимостью 4 млн рублей на 20 лет превращаются в миллион рублей переплаты. Разница того стоит.

Ставки еще ниже

Если купить квартиру в июне, можно сэкономить миллион или год жизни без ипотечных платежей.

Группа ЦДС сотрудничает с более чем 20 банками. Их ипотечные программы отличаются требованиями к заемщикам и другими условиями, так что можно легко выбрать необходимые преимущества — минимальный первоначальный взнос, самую низкую ставку или список документов, подтверждающих доход. Ипотечный калькулятор на сайте ЦДС позволяет мгновенно рассчитать размер платежа за конкретную квартиру.

А до 25 июня ипотеку можно и вовсе обнулить — более 150 квартир в строящихся и готовых домах ЦДС вместе с Альфа-банком продают со ставкой 0,01 %. Такая ставка будет действовать в течение первых 6 месяцев после оформления договора, дальше — 6,5 % годовых и условия ипотеки с господдержкой.

Полгода без процентов — это в самом деле выгодно. Более того, если в течение полугода вносить сэкономленные на процентах деньги на досрочное погашение, можно сократить срок кредита не менее, чем на год. А можно просто платить меньше — подкопить на будущий ремонт и переезд или потратить как хочется.